信貸､儲蓄和其他金融產品及服務的設計和提供應照顧到個人和企業的多種金融需求。最理想的是﹐在產品開發之前進行周全細致的市場調研。

例如﹐微型貸款的條款必須反映用戶的商機､現金流量和抵押能力的現狀。無論項目提供的是個人還是集體貸款﹐相對而言可能金額小﹐成本低﹐償還期限短﹐抵押規定靈活。為了最大限度發揮微型金融的減貧潛力﹐針對極端貧困人口和農村家庭設計產品尤其重要。市場調研往往表明﹐用戶要求的產品不限於信用﹐還包括靈活儲蓄服務或匯款服務等。

捐助方對企業服務的支援應該輔助說明溝通民間各種不同服務──從財會和資訊服務到獸醫和產品設計服務──的供應商和為保持競爭力而需要這些服務的創業者之間的聯繫。例如﹐市場準入服務應該協助微型企業與原料供應商和產品收購商溝通。

支付機制應該考慮到用戶現金流量的水準和周期。例如﹐比較貧困的用戶可能無力支付數目較大的企業服務預付金。為解決這個問題﹐可以將用戶集中起來﹐統一提供服務﹐統一付款﹐把收費計入企業銷售毛利中﹐或者把服務分解為若干部份(例如培訓)﹐以此降低收費。

服務供應商必須能夠收回成本﹐確保業務的可持續性

很少有發展中國家和轉型國家有能力大規模地為其公民提供企業和金融服務補貼。因此﹐如果微型企業想要獲得保證業務成功的服務﹐那麼這些服務必須具有可持續性。有幸的是﹐實踐證明可持續性可以在各種不同的環境下實現。

微型金融機構(MFIs)收取的利息必須足以補償全部成本﹐包括貸款損失和為擴大經營籌集新資本而支出的費用。通過收取足夠的利息､控制經營成本和最大限度地提高效益﹐微型金融機構應在五至七年內實現可持續性。企業服務供應商應提供商業或收費服務﹐或者把服務費包括在其他交易收費中。違反按商業收費標準提供服務會扭曲企業服務市場﹐使之在長期內難以為繼。

推動具體的企業服務應與發展廣闊､可持續的企業服務市場這一更大的目標保持一致﹐以便加強經濟部門內部及各部門之間的聯繫。

基於商業原則經營是關鍵

壞帳管理對發展可持續微型金融機構和健康的金融業至關重要﹐它使貧困人口能夠不斷獲得金融服務。

為了確保微型企業獲得保持競爭力所需要的企業服務﹐捐助方應通過輔助說明溝通微型企業與民間服務供應商之間的聯繫──而不是為這些服務提供補貼──推動發展一個強大的企業服務部門。

僅僅提供服務可能是不夠的。要使微型企業發展投資產生最大影響﹐可能需要改變限制小企業發展和阻礙個人獲得金融服務的政策。

對貧困人口用作信貸抵押的資產進行限制可能會阻礙他們改善生活的努力。

繁褥的企業登記規定和遞減稅政策僅僅是不利於微型企業發展並可能阻礙國家經濟增長的政策壁壘的兩個例子﹐在那些微型企業對國家經濟有重大貢獻的國家尤為如此。

(完)