在許多國家的企業中﹐微型企業佔大多數﹐其規模很小﹐沒有正式的群組織方式﹐擁有者和經營者大都為貧困人口。它們在整個就業市場和國內生產總值中佔有很大比例﹐為減貧做出了顯著貢獻。它們往往為內戰或自然災害等高危環境中處境最艱難的家庭提供主要經濟保障。作為世界各地數億人口收入和就業的主要來源﹐微型企業對個人､家庭和國家經濟的深遠影響是顯而易見的。

過去30年來﹐為微型企業的開發提供支援始終是美國對外援助的一個重要特徵。美國政府中負責雙邊外援和人道主義援助的首要機構美國國際開發署將"微型企業"定義為僱員──包括不領薪水的家庭成員──不超過10人､其業主和經營者為貧困人口的企業。美國國際開發署為促進微型企業發展採取了下列措施﹕

•為向貧困戶提供信貸､財務及可持續商業發展服務的機構和網路提供資金和技術支援。

•推動政策改革﹐使最小的企業能夠同較大的公司競爭﹐實現小企業創造收入和就業機會的潛力。

•為試驗和研究提供支援﹐找出和推廣最佳經營模式。

2000年的《自力更生與國際反腐敗微型企業法》(The Microenterprise for Self-Relaince and International Anti-Corruption Act)把微型企業的發展作為美國外援的一個群組成部份。法律授權美國國際開發署提供資金扶持貧困的微型業主﹐並進一步規定﹐必須把所有款項的一半用於非常貧困､一天生活費通常不足一美元的人口。美國國際開發署與美國､地方和國際上的700多個群組織為落實這項計劃而共同努力。這些群組織中大多數是為具有強大生命力的微型企業提供服務的民間金融和商業服務機構。

作為微型企業發展的首要捐助機構﹐美國國際開發署過去20年來總結出極其有效的長期減貧方法。它與美國民間志願群組織及微型業主的合作表明﹐支援微型企業既能夠減輕貧困﹐又能產生良好的商業效益。

由於美國政府的支援﹐發展中國家目前有200多萬貧困人口能夠獲得各類金融機構的信貸服務。貸款人用貸款來增加收入﹐建立資產和改善生活。他們還以通常超過95%的償還率來證明他們的信用。有300多萬貧困人口在貸款機構存款﹐以便更好地為家庭的未來進行籌劃和應對危機。有將近67萬服務物件從美國國際開發署支援的企業發展服務中受益﹐這有助於他們打入新市場﹐提高技能和生產力﹐並增加收入。

微型企業為何如此重要﹖

在許多國家﹐特別是非洲和亞洲國家﹐微型企業部門在勞動人口中佔很大比例。有幾項數據可以敘述微型和小型企業在創造就業機會方面發揮的關鍵作用﹕

•僱用五名或五名以下僱員的公司佔拉丁美洲非農業勞動力的一半﹐佔非洲非農業勞動力的三分之二。

•在泰國﹐每四個新創造的非農業就業機會中﹐有三個源於非正式部門的企業。而印度尼西亞的新增就業機會有一半源於非正式部門的企業。

•在印度尼西亞製造業的就業人口中﹐僱用五名或五名以下僱員的公司幾乎佔一半﹐小型公司另佔18%。

•在泰國﹐微型和小型企業在製造業和貿易/服務業企業總數中佔97%以上。微型企業創造的就業機會佔服務/貿易業全部就業機會的71%。

許多美國國際開發署援助的微型企業開發項目對減貧產生了廣泛的影響﹐具體表現為企業收入增加和家庭收入穩定。但這種收益不僅限於企業。許多家庭往往能夠獲得多種金融服務﹐例如學費､急病醫療費､結婚和安葬費用等專項貸款以及保險和匯款服務﹐這類匯款服務使家庭能夠更快收到海外匯款﹐而且收費較低。獲得金融服務對輔助說明貧困家庭建立資產﹐應對突發事件和把握經濟機會非常重要。 世界銀行扶貧協商小群組(CGAP﹐由29個捐助國群組成的微型金融協商群組織)在2002年的一項研究中列舉了一群組例子﹐敘述不同國家從中獲得的各種益處。在薩爾瓦多﹐國際社會援助基金會(注1)服務物件的每周收入平均增加了145%。在印度﹐"輔助說明喚醒農村貧困人口教育協會"項目(注2)參加者中有一半人擺脫了貧困。CGAP的調查顯示﹐在教育､衛生和營養方面同樣獲得了顯著效果。在越南﹐"拯救孩子"(Save the Children)項目的一個合夥群組織的服務物件把缺糧期從三個月減至一個月。在孟加拉國﹐"鄉村銀行"(Grameen Bank﹐亦稱為"伽馬銀行")服務物件家中的女孩幾乎全部就學﹐而非"鄉村銀行"服務物件家庭只有60%的女孩上學。

國家一級的經濟數據同樣令人信服﹕

•在許多國家﹐僱用五人或五人以下的公司所創造的價值在國內生產總值中佔有相當大的份額。

•在印度﹐至少90%的工人靠非正式部門的工作為生(注3)。這些工人創造了60%的國內生產淨值和70%的國內收入。在菲律賓﹐一半以上參加經濟活動的人口受僱於微型和小型企業。(注4)

•墨西哥的微型企業創造了32%的國內生產總值和64%的就業機會。(注5)

•秘魯大約49%的國內生產總值､尼日利亞和埃及70%的國內生產總值來自以微型企業為主的非正式經濟部門。(注6)

•在烏克蘭﹐260萬個企業(佔全國企業總數的87%)是個體經營者﹐他們生產､分銷及(或)在當地市場上出售產品。

微型企業還可以為主要經濟部門的成功做出不可或缺的貢獻。以南非為例﹐建築業創造了三分之一的國內生產總值﹔南非的9萬個公司中﹐有8.7萬個為微型和小型企業。大建築公司將業務承包給專業化小型分包商是建築行業非常普遍的做法。在孟加拉國﹐在營業額達3.5億美元的蝦出口行業中﹐90%以上的企業是微型企業。洪都拉斯在米奇颶風之後湧現出4萬個園藝公司﹐其中3萬個是微型公司。它們與較大的公司聯手﹐爭奪出口市場﹐改進產品加工和品質控制。

美國國際開發署從三方面扶持微型企業

美國國際開發署微型企業項目的戰略支援重點在以下三個方面﹕政策支援(創造有利環境)､商業服務和微型金融服務。

一個有利的政策環境──包括有利的商業和投資環境──對微型企業的長期成功發展至關重要。美國國際開發署支援法律､法規和政策改革﹐以促進微型企業的建立和執行﹐擴大貧困人口獲得金融和其他服務的機會。此類工作可以包括輔助說明各國精簡企業註冊手續﹐培養微型業主通過獨立的企業協會倡導政策改革的能力﹐加強反腐敗努力和促進稅制改革。

許多不同類別的群組織為微型企業提供業務開發服務﹐以便輔助說明它們增加收入﹐培養能力﹐開創新的經濟活動﹐或增強其市場優勢。此類服務包括營銷協助､產品開發､商務培訓､咨詢或資訊服務､有助於提高生產力的技術以及與金融服務部門建立聯繫等。

美國國際開發署不支援以直接補貼形式為微型業主提供的商務服務﹐而是通過業務開發服務供應商支援微型企業開發市場﹐以便增加收入和競爭力。為了針對貧困用戶的需要提供服務﹐供應商自身往往需要輔助說明。適當的金融和商務服務使微型業主能夠利用新的經濟機會﹐擴大持續減貧所產生的影響。

溝通小型生產商與較大的公司和高利潤市場之間的聯繫往往是成功的關鍵。例如﹐在孟加拉國﹐美國國際開發署支援的就業項目(JOBS)(注7)為生產出口到巴黎的手編涼鞋的微型企業提供支援。在該項目協助下﹐較大的出口商把較小的生產者群組織起來﹐為該出口市場提供商品。除提供出口服務以外﹐這些出口商還為小生產者提供市場反饋､設計和品質控制。JOBS協助提供的商務服務輔助說明靈活而勞動密集的微型企業打進不適於較大公司的新興縫隙市場(niche market)。

在海地﹐代表2.5萬名小型咖啡種植者的37個咖啡種植者協會在為"藍色海地"優質咖啡品牌設計一個共用商標時得到了協助。由於有穩定的良好品質標準和定位明確的市場作保障﹐"藍色海地"為微型種植者提供的回報顯著高於在建立品質控制和被命名為優質品牌之前的回報。

微型金融指的是為那些被排除在正規金融市場以外的家庭和公司提供的多樣化金融服務。當這一領域還處在初始階段時﹐微型金融意味著為微型業主提供用於創辦或經營企業的小額貸款。最流行的借貸辦法是根據在孟加拉國發展起來的鄉村銀行模式建立的集體貸款﹐它要求個人業主群組織起來集體貸款﹐每周開一次會﹐共同承擔償還貸款的責任。

多年來﹐微型金融已發展成包括多種借貸方式的體系。它現在囊括廣泛的金融服務。貸款可以提供給集體或個人﹐貸款的金額和償還條件越來越靈活通融﹐適合用戶的需要。其他微型金融服務包括儲蓄､保險和轉帳/匯款服務。隨著微型金融機構開發出適合用戶需求的新產品﹐此類服務將繼續增加。

在美國國際開發署為微型企業提供的扶助資金中﹐約有三分之二被用於發展以貧困業主及其家庭為物件的信用和金融服務。這些服務通常包括提供用作營運資本和投資的貸款､儲蓄､保險以及各種型式的結算服務。由於美國國際開發署提供的支援﹐過去20年來建立起富有成效､適用於多種環境和用戶團體的微型金融方法。貸款償還率通常在97%以上。

美國國際開發署對微型金融的支援有兩項同樣重要的目標。一是發展和擴大牢固的微型金融機構──即那些具有有效管理結構和有效的經營計劃的機構。根據此類經營計劃在某一合理期限內賺取的營業收入足以支付所有經營費用﹐包括資本成本。第二個目標是推廣產品和服務﹐使貧困和極端貧困業主──特別是原來難以獲得服務的農村住戶､婦女和處於戰亂或危機的貧困人口──能夠得到這些產品和服務。

美國國際開發署的大多數資金用於扶助赤貧業主──即生活水準大大低於本國貧困線以下的人。(注8)為這些用戶提供的項目內容包括﹐用小群組聯保取代傳統的貸款抵押機制以及償還頻率較高的超小額貸款。儘管微型金融機構從每一筆貸款交易中賺取的收入很少﹐但它們能夠把用戶群組合起來獲得規模經濟效益﹐收回成本。它們進行的一項創新是﹐允許用戶根據家庭現金流量經常進行小額存款。

微型企業發展的新方向

近年來﹐在基於各地實際情況建立微型企業項目的過程中﹐美國國際開發署已逐步將微型企業的開發活動融入包容範圍更廣的項目﹐以輔助說明微型業主及其家庭克服一些重大困難﹐如內戰和艾滋病等。例如﹐格魯吉亞的微型金融機構康斯坦察(Constanta)於1998年內戰結束後在"拯救孩子"項目的協助下創立﹐其產品設計和宣傳策略旨在為在本國內流離失所的婦女提供服務。康斯坦察現有1.5萬多位用戶﹐並已經為2萬多名極端困難的微型業主提供服務。該機構從美國國際開發署和其他捐助者總共獲得400萬美元的資金﹐用作貸款資本和運營費用。根據最近對828位用戶所做的效果評估﹐72%的用戶得以改善家庭的營養狀況﹐28%改善了兒童教育﹐22%通過微型企業創造了新的就業機會。74%的調查物件報告收入增加﹐其中92%的人把收入增加歸功於獲得信貸服務﹐這使他們能夠利用新的經濟機會。這些結果揭示﹐即使是在最惡劣的經濟和政治環境中﹐微型金融也可以成為減貧的有力途徑。對微型金融的支援是美國在阿富汗和蘇丹及其他許多國家加速重建工作的戰略之一。

在像津巴布韋這樣受到艾滋病嚴重侵害的地區﹐美國國際開發署工作小群組利用微型金融服務減輕該疾病對孤兒和其他受害者造成的經濟影響。目前﹐在津巴布韋15歲到45歲的人口中﹐每4人有一人攜帶艾滋病病毒﹐大約62.4萬名15歲以下的孩子被病魔奪走父親或母親或雙親。美國國際開發署資助的項目為病區提供培訓､經商技能和金融服務。它還為全國微型金融網──津巴布韋微型金融協會(Zimbabwe Association of Micro Finance Institutes)──以及國際網路在該國的分支機構提供協助。為滿足津巴布韋從事經濟活動的貧困人口的多重需要﹐美國國際開發署始終把為國家網路和多國網路提供支援作為其統籌戰略的一個群組成部份。

有效經營微型企業的戰略日益得到擴充。美國與微型企業相關的努力也在加強。我們正在看到前所未有的變化﹐為這一重要經濟部門提供適當的專項金融和商業服務的理念正在表現出輔助說明千家萬戶擺脫貧困的巨大潛力。

注解﹕

1·國際社會援助基金會的英文標簽為﹕The Foundation for International Community Assistance (FINCA)。

2·輔助說明喚醒農村貧困人口教育協會(Society for Helping Awakening Rural Poor through Education (SHARE)是婦女世界銀行(Women's World Banking)的一個夥伴群組織。

3·國際勞工群組織﹐"Women and men in the informal economy: A statistical picture" (無日期)。國際勞工群組織統計的非正式部門的就業人口包括非正式企業(即小型及/或未登記註冊企業)的個體經營者和從事非正式工作(指不定合同､沒有福利或社會保險的工作)的就業人員。

4·國際勞工群組織﹐第34和36頁。

5·國際勞工群組織﹐第37頁。

7·JOBS的英文全稱是"Job Opportunities and Business Support"(就業機會和商務支援)。

8·《美國國際開發署2000年微型企業結果報告》﹐第26頁(圖表)。

公法第106-309篇第105條在《美國對外援助法》(Foreign Assistance Act)規定新增第131條﹐要求撥給微型企業的資金總額中有50%必須提供給極端貧困的業主。根據法律定義﹐極端貧困者為生活在本國政府規定的貧困線下50%的最底層人士。第131條還按不同地區規定了不同的貸款數目﹐作為衡量貸款戶貧困水準的標準。根據這一標準﹐歐洲和歐亞地區的貸款額不超過1000美元﹐拉丁美洲地區的貸款額不超過400美元﹐世界其他地區的貸款額不超過300美元。

(完)