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婦女與微型金融﹕ 開放市場和觀念
蘇茜•切斯頓(Susy Cheston)﹐國際機會群組織資深副總裁﹐主管政策與研究
國際機會群組織資深副總裁蘇茜•切斯頓(Susy Cheston)說﹐在承認婦女是一支國際發展力量並構成值得關注的市場方面﹐微型金融業發揮了先驅作用﹐但是﹐該行業如果著手消除婦女參與和授能(即增強被輔助說明者的能力)方面的障礙﹐將能夠取得更好的成果。國際機會群組織是支援微型企業發展的非營利群組織。
切斯頓指出﹐微型金融取得了巨大成果﹐2002年﹐據估計能夠獲得微型貸款的特貧婦女達到3270萬人。不過她認為世界上仍有許多婦女根本得不到服務或得不到充足的服務。
她說﹐微型金融行業存在著巨大的創新機會﹐但必須具備下列條件﹕新的獎勵機制側重於新市場﹐例如目前被排斥在外的婦女､農村地區的用戶和──最重要的是──貧困戶﹔提供新產品﹐包括擴大儲蓄服務和用戶培訓﹐以促進企業､個人和社會的發展﹔採取新的經營方式﹐例如排除婦女授能方面仍然存在的障礙﹐讓更多婦女在微型金融機構中擔任領導職務。
向婦女提供貸款一度被認為是劃時代的變革。但是﹐在短短三十年裏﹐一系列突破表明﹐婦女──特別是貧窮婦女──信譽良好﹐可以成為非常理想的金融產品消費者。
今天﹐世界上大多數微型金融用戶是婦女﹐這一點在針對特貧人口的項目中尤其明顯。事實證明﹐微型金融不僅適合婦女﹐也受益於婦女。婦女特別注重儲蓄﹐其貸款償還率超過男性。微型金融取得的一項重大突破是它能夠發現婦女企業及其使用金融服務的特徵﹐然後根據其需求定制產品。C•瓊•魏德曼(C. Jean Weidemann)在其經典著作《婦女金融服務》中闡述了向貧困婦女提供信貸的基本方法﹕提供適合銷售和服務型企業的小額短期營運資本貸款﹔輔助說明婦女克服行動不便的困難﹐上門服務﹔輔助說明她們克服法律障礙﹐採用集體擔保和品格推薦的方法﹐而不依賴抵押品﹔依賴相互關係和群群組程式取代書面檔案﹐以便不識字的婦女參與﹔向婦女講解如何成為良好的信貸消費者。近年來﹐微型金融業還更加注重婦女長期以來提出的儲蓄需求以及其他金融服務需求﹐例如消費､住房和教育貸款。
經濟和業務益處
衡量微型金融成就的根本標準是用戶在脫貧方面是否取得進展。據微型金融影響評估專家蘇茜•薩利卜-鮑爾(Suzy Salib-Bauer)對國際機會群組織在加納設立的一家微型金融機構斯那皮•阿巴信託公司(Sinapi Aba Trust)所做的研究﹐42%的"老用戶"(加入項目至少兩年)在脫貧方面取得進展(從"特貧"轉為"貧"或從"貧"轉為"脫貧"﹐基於標準家庭資產與收入指數評定)。菲律賓的一個專門為貧困婦女服務的微型金融機構ASHI發現﹐在首次申請其服務的用戶中﹐77%為"特貧"人口﹐而兩年之後該比率下降至13%。
貧困婦女不僅重視投資於收入和增長機會﹐而且關注風險管理和應急能力﹐以便應對突發事件和重大事件﹐例如結婚､生育､子女教育､喪葬等。因此﹐她們十分看重儲蓄服務﹐總體而言在投資方面比男人更加謹慎﹐與男人管理的企業相比﹐婦女企業的成長速度較慢﹐但卻較持久。我們對婦女企業增長的了解大部分是基於她們使用營運資本貸款的方式﹐因為迄今為止只有為數極少的婦女能夠獲得以資產為抵押的較大數額的貸款。2001年﹐國際機會群組織的微型貸款產品經理和婦女貸款顧問麗莎•庫恩•弗萊奧利(Lisa Kuhn Fraioli)分析了加納婦女企業由於營運資本增加而發生的變化。她發現﹐隨著這些企業資源增加﹐可靠性提高﹐經營項目多元化﹐開發獲利率較高的產品﹐增強競爭力﹐提高市場聲譽﹐婦女對企業的控制能力增強﹐與供應商和用戶的關係也得到改善。
即使資本略有增加也會帶來重大變化。一筆50美元的貸款使薩爾瓦多一位有八個孩子的單親媽媽兼賣豆類和大米﹐而此前她僅僅做豆類生意。在產品多樣化方面這一微小的改變使她的生意更加穩定﹐也增強了她養家糊口的能力。除了這種緩慢的漸進增長模式外﹐也不乏企業迅速擴大的事例。例如﹐菲律賓一位婦女從在路邊賣乾柴起家﹐利用一系列貸款建成了一個頗具規模的木材加工場﹐擁有十名僱員和一輛卡車。有了資產貸款﹐婦女就能進行戰略投資。一位加納婦女利用資產貸款購買了一臺制冷機﹐一個月之後每天就能生產和銷售500只冰淇淋。
個人影響和家庭福利
許多關於效果的研究發現﹐在一些情況下﹐僅僅有一筆現金──以及對該現金更強的控制力──就能夠增強婦女的能量。的確﹐世界各地的研究一致發現﹐增強自信是微型金融最顯著的影響之一。
隨著自信增強﹐婦女在家中的社會地位也得到提高。加納微型金融機構斯那皮•阿巴信託公司(SAT)的婦女用戶發現﹐由於她們的收入增加﹐丈夫和子女對她們更加尊重﹐她們能夠要求丈夫分擔一部分家務(特別是洗衣)﹐避免金錢導致的爭吵﹐也更受家族和婆家的尊重﹐甚至能夠導致家庭暴力終止。印度的婦女聯盟/合作社"工作婦女論壇"(WWF)發現﹐由於婦女能力增強﹐該群組織曾經遭受家庭暴力的成員中分別有41%的人通過自己的努力和29%的人通過群組織的力量制止了暴力繼續發生。婦女也更多地參與決策。尼泊爾的婦女授能項目(WEP)就是一個例子﹐該項目綜合了儲蓄､信貸和掃盲工作。WEP的統計表明﹐參加項目的婦女中有68%的人在計劃生育､子女婚嫁､買賣物業和送女兒上學方面取得了更大權力。
最顯著的授能影響見於"信貸配套服務"以及把信貸與教育､培養領導能力､解決社區問題､業務開發及其他活動相結合的集體項目。
良好的效果並非局限於個人能力的增強。為婦女提供金融服務還會產生"多重效應"。簡言之﹐婦女把較多收入用於家庭﹐改善了家庭居住條件､營養､醫療保健和子女教育﹐而家中的女孩受益尤大。倫敦經濟學院教授西爾維婭•錢特(Sylvia Chant)在拉丁美洲做的研究以及對非洲和亞洲的一些研究表明﹐男人通常把50-68%的薪水用於家庭﹐而婦女"基本上不給自己留下分文"。
社區參與
雖然大多數研究側重於對企業､個人和家庭的影響﹐但也有證據表明婦女的自我意識以及社區內其他人對她們的看法發生了變化。這些觀念上的變化導致越來越多的婦女參與社區的領導事務﹐有些婦女甚至擔任了政治職務。
據一個稱為"根除飢餓"(Freedom from Hunger)的"信貸與教育網路"報告﹐其在加納的用戶在參加項目後為別人提供業務咨詢的可能性明顯提高﹐其在玻利維亞的用戶則比普通婦女更有可能競選公職或參加社區委員會或工會。印度的WWF發現﹐該群組織超過89%的成員曾經就本社區的急迫問題參加民權活動。國際機會群組織在哥倫比亞的附屬機構"博愛"(AGAPE)支援的微型金融機構"美洲信託銀行"(Las Americas Trust Bank)的用戶為把電源接入本社區從事了群組織､談判､集資活動。
未完成的圖畫
但是﹐毫不奇怪﹐僅僅依賴傳統的微型金融服務並不能導致在經濟､社會和政治領域全面增強婦女能力。事實上﹐在許多情況下微型金融產生效果的原因並不是它改變了佔據主導地位的法律或文化﹐而是避開了這種法律或文化。雖然在一些家庭中丈夫輔助說明做家務或經營企業﹐但在大多數情況下婦女用戶都未能──甚至沒有嘗試──挑戰現狀﹐她們所承擔的責任常常使她們的工作負擔更重﹐也因此更加勞累。不過對大多數婦女而言﹐增加的收入和獨立能力使她們感到值得付出這種代價。
在某些情況下﹐隨著婦女的收入增加﹐男人對家庭的貢獻降低。有些婦女受到壓力﹐要求她們把貸款轉移給丈夫或另一位男性親屬﹐使她們的負擔加重﹐卻並非總能受益。據某些微型金融機構報告﹐在婦女成為其用戶後﹐家庭暴力增加。但是﹐在孟加拉國研究信貸對婦女的影響逾十年的薩義德•哈什米(Syed Hashemi)和悉尼•舒勒(Sidney Schuler)發現﹐與普通婦女相比﹐參加信貸群組織的婦女較少遭受家庭暴力。個別婦女在社區中的聲望提高﹐但宏觀層面通常並無變化﹐無論是在市場中還是在社會中﹐婦女的權利和機會都沒有普遍增加。
在增強婦女能力方面發揮巨大作用的微型金融行業也遭遇了貫穿整個社會的文化壁壘。多年來﹐孟加拉國率先發展婦女用戶的"鄉村銀行"(Grameen Bank)聘用的貸款工作人員中只有5%至10%是女性﹐而且這種情況相當普遍。許多微型金融機構在招聘人員方面接受了排斥婦女的文化偏見(有時表現為對安全､辛勞､能力､教育等因素的考慮)﹐而沒有對偏見提出挑戰。在津巴布韋﹐一種流行的偏見是歧視騎摩托車的婦女﹐但對許多貸款工作人員而言這是工作需要。雖然許多男性在擔任貸款工作人員時很受婦女歡迎﹐但一些個案表明﹐婦女擔任貸款工作人員還會產生另一種益處﹐即樹立楷模和"姐妹"的形象。總體而言﹐微型金融行業沒有努力推動婦女擔任董事或進階主管等領導職務。許多微型金融機構有至少85%的用戶是婦女﹐而擔任領導職務的婦女卻不足25%。
更糟糕的是﹐有些微型金融機構基本上不把婦女視作一個市場。貸款人員仍然認為許多婦女擁有的企業只不過是創造收入的工具﹐並不是具有增長潛力的正式企業。如果微型金融機構在營銷金融產品時沒有主動把婦女考慮在內﹐婦女的理解常常是她們被排斥在外。哥倫比亞的一個信託銀行項目清楚地表明了這一點。該計劃原來僅僅為婦女服務﹐改成同時為兩種性別服務後﹐第一次介紹會上的14名可能的用戶中有13名是男性。另外﹐為婦女設計的信貸項目常常拘泥於一成不變､不考慮用戶具體情況的方法﹐沒有就用戶的資產和需求等更深一層的資訊做出反應。因此﹐許多婦女在無意中被排斥在外或無法取得她們本來有能力取得的進步。
即使是關於婦女企業的性質和以最佳方式向她們提供金融服務的基本知識有時也被忽視或在新情況和新壓力下喪失。值得贊揚的是﹐美國國際開發署(USAID)就其在塞爾維亞和黑山的項目委託了一項性別評估。該項研究的報告指出﹐令人懮慮的是﹐向婦女提供金融服務的"基本方法"被忽視﹐部分原因是強調中小企業借貸。另一個例子是﹐世界各地許多個人信貸產品仍然要求提供抵押品﹐即使是通過數額日益增高的集體貸款建立了良好信譽的婦女也不例外──儘管金融機構普遍了解與男人相比婦女較少有能力提供抵押品和個人擔保──這種要求基本上阻礙了婦女的信用升級﹐使她們無法利用層次較高的金融產品。
未來的突破性進展
綜上所述﹐與過去三十年向貧困婦女提供金融服務的突破相比﹐進一步創新可能具有同樣重大的意義。微型金融行業中的獎勵機制導致該行業中的金融機構在增強可持續性､開發大批用戶､迅速擴展業務､建立新的資金來源等方面取得了長足的進展。但是﹐巨大的潛力尚有待開掘﹐必須有更強的獎勵機制﹐以便促使金融機構更好地理解項目要素中導致增大用戶影響的綜合性方法﹐例如上文所述的婦女授能方法及下列方法﹕主動向婦女提供"升級金融服務"﹐包括通過信用升級為婦女提供較高層次的貸款產品﹔滿足婦女對安全便利的儲蓄服務的需求﹔不僅重視提高收入﹐而且重視累積資產和社會資本﹔主動為農村地區的用戶服務﹔以接受微型金融服務的集體為途徑化解艾滋病危機﹔促進婦女擔任微型金融機構的領導職務﹔最重要的是﹐向最貧困人口提供金融服務。
在討論婦女和微型金融的題目時﹐前段列舉的最後一點──向最貧困人口提供金融服務──必須予以充份重視。微型金融行業如果要制訂用戶導向的日程﹐就必須了解哪些人未能獲得服務﹐嘗試超出目前的限制﹐以便確定能否在盈利基礎上向此類婦女──以及最貧困的男人──提供金融服務。微型金融行業在以往的基礎上形成的信條是﹐微型金融最適合城市或近郊的中等貧困人口和不屬於貧困但容易遭受災難打擊的人口﹐儘管有些證據表明事實並非如此。該信條可能反映了微型金融機構目前掌握的情況﹐但是﹐僅僅在20年以前還很少有人相信微型金融機構能夠收回其融資成本。
只要看一下埃及的微型金融服務就會知道上述困難能夠克服。根據美國國際開發署2000財政年度的一份報告﹐有六個埃及微型金融機構報告了總共72,634名用戶﹐其平均貸款額為506美元。這些用戶中只有17%是婦女。在2002財政年度﹐這六個機構報告了總共115,345名用戶(增長59%)﹐其平均貸款額為372美元﹐用戶中有54%是婦女。祕訣何在﹖美國國際開發署極力鼓勵長期接受其資助的金融機構增加了一種專門為婦女設計的集體貸款產品﹐目前這些金融機構的新增業務幾乎全部源於該產品。這是一個具有經典意義的例證﹐它敘述了真正把婦女當作一個市場所能產生的變化。另一個例子是國際機會群組織在阿爾巴尼亞的合作夥伴PSHM。在推出針對婦女的一種個人信貸產品後短短六個月內﹐該機構的婦女用戶業務量從佔總業務量的22%上升至44%。這種新產品的特徵是貸款規模小､擔保要求靈活和營銷方法新穎。上述機構在短期內取得的驚人成就表明﹐長期的婦女參與障礙是可以排除的。
我個人的經驗表明﹐微型金融行業的大多數人──業務人員､捐助者､研究人員､決策者──都希望發展更多婦女用戶﹐確保對其本人及家庭產生最大的良性影響。但是﹐該問題沒有像許多其他緊迫問題一樣受到重視。金融機構局限於眼前的生存競爭﹐而捐助者不願在擬定日程方面擔當婦女的代言人﹐或者不願給人以把自己的意願強加給當地文化的印象。
人們常說﹐變化的第一步是認識到可能性。過去數十年中﹐我們看到有可能向婦女──包括非常貧困的婦女──提供服務﹐改變她們本人及其家庭和社區的經濟､社會､精神和政治狀況。事實證明﹐向婦女提供金融服務是一個極好的想法﹐而且今後的成果將更大。
(本文大量參考了作者與麗莎•庫恩•弗萊奧利(Lisa Kuhn Fraioli)共同完成的研究及書面報告。欲更加全面地了解微型金融對婦女的影響﹐請查閱蘇茜•切斯頓(Susy Cheston)和麗莎•庫恩•弗萊奧利合著的《通過微型金融服務向婦女授能》(Empowering Women through Microfinance)一文。該文載於《脫貧之路﹕針對特貧家庭的微型金融創新》一書﹐由庫瑪裏亞恩出版社(Kumarian Press)於2002年出版。)
備註﹕本文表達的意見不一定反映美國國務院的觀點或政策。
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