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創辦和發展成功的微型金融機構
南太平洋企業發展基金會創辦人､主席
格雷戈裏• F•卡薩格蘭德(Gregory F. Casagrande)
南太平洋企業發展基金會(the South Pacific Business Development Foundation, 簡稱"SPBD")創辦人､基金會主席格雷戈裏• F•卡薩格蘭德說﹐數額經常不超過幾百美元的小額貸款已輔助說明很多薩摩亞人和太平洋各獨立島國的居民增加了收入﹐並促進了就業機會的增長。
南太平洋企業發展基金會是一個獨立的､非營利的､慈善性微型金融機構﹐它為開辦縫紉企業､各類食品加工企業､養豬､養牛和養雞場､貿易公司及出租車和分銷服務企業之類可持續經營的單一企業提供無抵押貸款。本文作者介紹了該基金會採取的某些發放貸款的策略﹐這些策略使借款人的貸款償還率幾乎達到百分之百。
幾十年來﹐儘管實施過各種發展計劃﹐但薩摩亞和其他太平洋獨立島國的經濟仍然未能為絕大多數當地居民創造多少經濟機會。很明顯﹐採用新的發展模式對這個地區有至關重要的意義。作為一個獨立的､非營利的､慈善性微型金融機構(MFI)﹐南太平洋企業發展基金會恰恰提供了這種模式。創辦至今儘管只有短短幾年時間﹐基金會做出的努力表明﹐經過周密構思並由當地工作人員實施的微型企業計劃能通過提供無抵押貸款和企業經營培訓對家庭和社區收入､生活條件和教育狀況產生重大影響。
南太平洋企業發展基金會
南太平洋企業發展基金會於2000年1月成立於薩摩亞獨立國。我創辦這一基金會的使命是為貧困家庭提供培訓､無抵押貸款､持續指導和創業動力﹐輔助說明他們獲得創辦和持續經營企業之能力﹐大幅改善生活條件。基金會自創辦以來﹐與2600個貧困家庭建立了工作關係﹐發放了110多萬美元的無抵押貸款﹐貸款物件多為女性。2003年﹐欠付超過一周的借款人不到1%。以國際標準衡量﹐南太平洋企業發展基金會雖然規模較小﹐但現已成為太平洋島國地區最大､最成□c的微型金融機構﹐並正在穩步發展。
太平洋各島國的經濟狀況
儘管在薩摩亞和太平洋其他獨立島國嘗試微型信貸的努力曾多次失敗﹐但該地區對此卻有急迫的需求。聯合國開發計劃署(UNDP)將薩摩亞列為全世界最不發達的49個國家之一﹐貧困率高達48%。其經濟處於初級發展階段﹐大多數人都幾乎沒有希望找到正式工作。缺乏就業機會﹐加上難以得到信貸﹐使多數人都缺乏真正的機會。大多數人生活在農村地區﹐勉強糊口度日﹐希望家中能有人移民到新西蘭､澳大利亞或美國。這些移居國外的家庭成員在新社會中往往是最貧困的一群人﹐而家人還指望著他們往家中匯款。
在加入南太平洋企業發展基金會之前﹐一個典型家庭的生活狀況是﹕居住在四面無牆､地面是碎石的茅草屋裏﹐清潔的自來水要到遠處提取﹐室外的環境衛生不合標準﹐電力供應非常有限。因無免費的公共教育﹐很多孩子不能上學。家庭收入微薄﹐經濟來源不穩定﹐勞動者通常銷售魚類或農產品以及偶爾打些零工﹐每小時只能掙50美分左右。兒童往往在充滿家庭暴力的破舊房舍中長大。
2000年之前﹐那裏曾實施過兩項資金充裕的微型企業計劃﹐在薩摩亞多次未能取得成功﹐整個地區也遭受過十幾次失敗。很多學者認為﹐導致這些失敗的原因是國民經濟過小的規模和大眾傳統文化的非商業導向﹐這些因素都不利於資本主義的解決辦法。我認為﹐導致先前失敗的主要原因是管理方式不力﹐因此﹐儘管得不到在該地區發揮主要開發作用的機構(聯合國開發計劃署､南太平洋委員會､新西蘭國際開發署､澳大利亞國際隍7d發署和亞洲開發銀行)的有力支援﹐我還是決定著手創辦南太平洋企業發展基金會。在上述開發機構中﹐有幾個已遭受過微型信貸失敗﹐不太願意再支援一個新的類似計劃。
為成功做出規劃
南太平洋企業發展基金會從一開始就需要對何謂成功有一個明確的設想。我們的長期目標是創辦一個"長期致力於為貧困人口提供融資服務的機構"。為了實現這個目標﹐南太平洋企業發展基金會特別注重以下幾點﹕
專為薩摩亞社會的最貧困人口服務。
確保對基金會成員及其家屬的生活產生積極而顯著的影響。
持續爭取實現財務上的自足。
實現財務自足這一目標對長期服務於大批貧困人口有舉足輕重的意義。
明確了成功的標準後﹐我們即著手制訂了衡量是否正在實現上述三大目標的評估方法。
我們設計了一種簡單易行､有成本效益的"社會指標調查"﹐以客觀地衡量所有願加入基金會的新申請者的貧困程度﹐確保基金會僅僅服務於最貧困者。這一量化方法衡量申請者的住房品質､衛生條件､取得清潔自來水和電力的難易程度及其子女受教育的品質等狀況。這使我們得以客觀地比較家庭貧困程度﹐並專門將非貧困家庭排除在計劃之外。再者﹐通過對每個家庭進行年度評估﹐我們可以確切了解其經濟狀況是否有所改善以及南太平洋企業發展基金會是否產生了影響。
我們為實現財務自足而制訂的計劃與一般企業的經營規劃沒有什麼兩樣。南太平洋企業發展基金會的目標是﹕建立"財務上可持續的企業結構" (Affordable Business Structure, 簡稱"ABS")。這樣的企業結構要求我們做到利息收入與總成本相抵﹐是我們的財務準則。根據各個國家的人口狀況和經濟條件﹐微型金融機構在不同的國家會有不同的財務上可持續的企業結構。
營業收入因用戶數目､平均貸款額和收取的利率而有所不同。經營成本可分為三大類﹕行政費用､壞帳支出和信貸成本。為此﹐財務上可持續的企業結構要求收入和成本的各部份達到特定目標。這些目標是我們參照全行業最佳基準來確定的﹐必須具有內部相容性﹐並配備相應的運作策略。
擴大微型金融機構的群組織能力
建立可持續發展的群組織要求有一個訓練有素､享有充份授權､積極努力的團隊。南太平洋企業發展基金會以在當地有競爭力的工資招聘和僱用當地的工作人員。我們沒有花費很多費用聘請咨詢人員﹐而是受益於很多美國志願者提供的無償服務。我們招聘那些看重我們的使命並有志於和我們基金會共同發展的職工。我們通過提供不斷發展的機會､有前途的職業發展道路和對工作成績優異者給予年度提薪和季度獎金等方式激發職工的積極性。所有職工都有明確的工作職責範圍﹐每年都要簽約達到具體的目標。工作鑒定定期進行﹐中高層管理人員受到全體職工的年度評審。
除了正式職工以外﹐基金會還建立了一個由各種關係群組成的網路﹐該網路包括我們業務範圍以內的各村莊的首領､薩摩亞社會各界的領導人以及各種專業人員､資金提供者和全球微型金融業的主要智囊人物。南太平洋企業基金會積極利用這些關係在鄉村開展業務活動､吸引資金和志願者﹐隨時借鑒微型信貸領域的創新。
在擴大能力的持續努力中﹐我們十分注意將自己的經營和財務程式編製成一套手冊。這套手冊不斷加以更新補充﹐為持續不斷的､有條不紊的程式改進和職工的發展提供基礎。
南太平洋企業發展基金會的財務､人力資源和行政程式與一般商業銀行的程式沒有多大區別。這些程式雖非微型金融機構獨有﹐但對其成功具有重大意義﹐因而不應忽視。管理資訊系統(MIS)和內部控制系統是兩個重要的具體領域。一個良好的微型金融機構的管理資訊系統應包括一個專門的貸款檔案管理系統和一套單獨的基本會計程式。做出這些投資是值得的。一個可靠的內部控制系統對發現──更重要的是防止──欺詐至關重要。也許因為我們是一個大量使用現金操作的慈善群組織﹐某些人將我們視為一個容易欺詐的目標。我們經受過多次考驗﹐尤其是在初期。無論何時發現有欺詐行為﹐我們都採取迅速､果斷的行動﹐因此﹐欺詐問題對基金會來說已不再是一個重大問題﹐但我們仍然保持警惕。
我們的操作程式是小額貸款領域所特有的﹐這些程式使我們保持了很高的貸款償還率﹐並保證了會員企業的成功。這些程式包括﹕
南太平洋企業發展基金會向全體會員提供廣泛的入門培訓和持續培訓。為期兩週的入門培訓的內容包括對南太平洋企業發展基金會項目運作方式的深入了解和小企業管理的基本知識。培訓結束時對入會申請者進行一次考試﹐考試成績滿80分者方可成為會員。通過考試淘汰了那些並不全力以赴地爭取入會者。對辦企業真心誠意表示感興趣但經努力又未能通過考試的會員可參加補課﹐並獲得重考的機會。基金會還在每個村子舉行的每周例會上持續不斷地舉辦小型培訓班。
南太平洋企業發展基金會成員通過自行選擇群組成4至7人的小群組﹐小群組成員互為貸款擔保人。由村民自選小群組是非常重要的﹐因為村民們彼此間都很了解﹐最能互相判斷對方有無資格接受信用貸款。
貸款產品是按最適合當地市場的情況而專門設定的。貸款額､分期還款額和還款間隔時間都是必須考慮的重要因素。在薩摩亞﹐新會員很可能會在社區的壓力下努力爭取數額盡可能大的貸款﹐而不顧自己的償還能力﹐了解這一點是很重要的。從管理角度來說﹐還款間隔時間短雖成本較高﹐卻有助於會員養成新的習慣﹐並能保持微型金融機構和會員之間的緊密聯繫。基金會要保證做到會員的還款額不超過其每周預計總收入的30%。
會員經營的企業必須獲得成功。這是我們工作的中心目標。我們的會員圍繞著自己現有的謀生技能開辦企業﹐提供已證明有需求的簡單服務和產品。他們的經營計劃必須通過聯保小群組成員的仔細審查﹐小群組有權否決貸款申請。
對貸款的使用要進行檢查﹐以確保貸款按貸款申請書上敘述的用途得到使用。濫用貸款往往導致企業的失敗﹐造成對貸款系統的壓力。基金會一旦發□
'7b有濫用貸款的情況﹐即將有關會員從項目中除名。
關於再次貸款數額的規定鼓勵會員嚴格遵守項目的所有原則。大多數會員都很希望能得到進一步的貸款以擴大經營規模､改善住房條件或子女的教育。在基金會裏﹐只有具有完美的貸款償還記錄､周會從不缺席､其所在小群組的小群組擔保完全有效的會員﹐才能得到最高數額的新貸款。每一次違規行為都會導致下一次得到的貸款數額被降低。如果一個會員的問題太嚴重﹐就可能失去再次貸款的資格。
還有很多其他需要考慮的問題﹐但處理好上述問題就是一個良好的開端。
南太平洋企業發展基金會的項目已對數以千計的薩摩亞貧困人口的生活產生了直接的､積極的影響。通過以信貸和培訓的方式提供有意義的機會﹐南太平洋企業發展基金會輔助說明婦女開辦了簡單的､可持續經營的企業﹐如縫紉企業､麵包房和各類食品加工企業﹔設在村裏的雜貨店﹔養豬場､養牛場和養雞場﹔菜園和小種植場﹔貿易企業﹔出租車和分銷服務等各種各樣的企業。這些小型企業為居民家庭提供了可觀的額外現金﹐使我們會員的生活水準得到大幅度的改善。我們還為成功的基金會微型企業主提供改善住房條件和子女教育的無抵押貸款。這些貸款產品有助於確保企業獲得的利益使整個家庭得到直接的看得到的實惠。還有一種雖不那麼容易看到卻是同樣重要的實惠﹐即婦女由於在生意上成功而提高了自尊。確實﹐一旦獲得成功﹐更多的成功就會接踵而來。我們的會員每天都在通過日益增強的自信表現出這一點﹐並主動地將這種活力和樂觀情緒傳給她們的子女﹐並帶動整個村莊。南太平洋企業發展基金會會員及他們的家人和社區都有著光明的前途。
注﹕本文表達的觀點不一定反映美國國務院的觀點或政策。
(完)
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